О чём стоит подумать, открывая магазин подарков?

И начинающий ИП, который недавно зарегистрировался в ФНС, и действующая компания могут обратиться в банк за получением кредита. Бизнесу доступны разные формы кредитования – кредитные карты, овердрафт, классические кредиты, а ещё государственная поддержка в виде субсидий, грантов и льготных программ. В статье расскажем об особенностях кредитования малого бизнеса.

Кто может получить бизнес-кредит

Кредиты для малого бизнеса охватывают такие категории заёмщиков:

индивидуальные предприниматели;
самозанятые;
юрлица.

Взять кредит для ИП на рыночных условиях могут те, кто соответствует таким требованиям:

для целевых программ – регистрация бизнеса была 6–12 месяцев назад, кредитовать начинающих предпринимателей готовы немногие банки;
кредит наличными на открытие собственного бизнеса можно получить с любым сроком регистрации;
заёмщик имеет хорошую кредитную историю, относится к резидентам РФ.

Льготное бизнес-кредитование – это возможность взять деньги в банке по более низкой процентной ставке. Разница между ней и рыночной ставкой банкам компенсируется из государственного бюджета.

Для участия в льготных программах требования к заемщикам иные:

Клиент относится к категории МСП. Микропредприятием считается компания, в которой не более 15 сотрудников, а доход не превышает 120 млн руб. в год. Малое предприятие имеет штат меньше 100 человек, а доход – до 800 млн руб. в год. К среднему бизнесу относят предприятия с доходом менее 2 млрд руб. в год и штатом меньше 250 человек.
В отношении заёмщика нет дела по банкротству, компания не находится в стадии ликвидации.
Задолженность по налогам и сборам не должна превышать суммарно 50 тыс. руб.
Льготные ставки в первую очередь доступны тем, кто ведёт деятельность в приоритетных для российской экономики отраслях – строительстве, сельском хозяйстве, туризме, гостиничном бизнесе и др.

Кредит для юрлиц – это всегда целевая программа: заёмщик сможет потратить деньги только на развитие бизнеса или другие цели, связанные с коммерческой деятельностью. У ИП и самозанятых выбор больше – они могут получить и целевые кредиты, и обычные потребительские в статусе физлиц.

Условия выдачи кредита для ИП и юрлиц

Кредит для ИП с нуля (со сроком ведения бизнеса менее 3–6 месяцев) доступен только по рыночной ставке. Предприниматели, как физлица, могут получить потребительский кредит наличными на открытие малого бизнеса на таких условиях:

сумма: без предоставления в залог недвижимости или авто – до 5–7,5 млн руб., с предоставлением обеспечения – до 15–30 млн руб.;
срок кредитования – до 5–7 лет;
ставка – от 5–10%.

В качестве меры поддержки малого и среднего предпринимательства начинающие ИП могут использовать государственные гранты и субсидии. Для этого важно соблюсти условия, например, пройти обучение, предоставить бизнес-план, быть в статусе безработного.

Кредитование ИП, который уже проработал от 6 месяцев и более, доступно на таких условиях:

действующему бизнесу банки выдают целевые займы;
сумма в зависимости от программы до 1–2 млрд руб.;
минимальная ставка – 2,5%;
срок – до 10 лет.

По льготным программам кредитования есть много ограничений. Например, если банк устанавливает срок кредита до 10 лет, льготная ставка может действовать только в течение 5 лет. В других случаях кредитная ставка зависит от ключевой и может меняться, если ЦБ изменит ключевую.

Формы кредитования

Кредит для юридических лиц и ИП доступен в нескольких формах:

овердрафт – обычно выделяется для покрытия кассовых разрывов в виде краткосрочной кредитной линии на карте;
кредитная линия – напоминает кредитную карту, но может быть невозобновляемой;
разовый кредит – это более крупная сумма на конкретные цели, например, инвестиционный кредит или деньги на развитие бизнеса;
бизнес-кредитка – карта с кредитным лимитом, по ней часто действуют кешбэк, льготный период, но лимит небольшой.

Лизинг и факторинг тоже относятся к одному из вариантов кредитования. Первый необходим, когда нужно взять в аренду с последующим выкупом технику или авто. Второй банки предлагают как отсрочку платежа при отгрузке товаров, обычно в сфере производства и оптовой торговли.

Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля

Кредит бизнесу, который только начал работать, можно получить так:

Подберите кредитную программу. Более крупную сумму можно взять в рамках потребительского кредита, а небольшую – оформив кредитную карту.
Соберите документы. Для самозанятых и ИП нужен паспорт, дополнительно могут потребоваться справки о доходах, СНИЛС и др. Для юрлиц – паспорт учредителя, лицензия (если используется), учредительные документы, подтверждение полномочий руководителя.
Обратитесь в банк. Оформление заявки возможно с сайта банка онлайн или в офисе.

Чтобы увеличить шансы на одобрение и получить заем на крупную сумму, можно предоставить залог и/или привлечь поручителей.

Кредитование компании на развитие

Действующие компании могут получить деньги в банке в более крупной сумме и на длительный срок. Чтобы оформить кредит на развитие бизнеса, нужно:

выбрать кредитное предложение – по рыночной процентной ставке или льготной с господдержкой;
определить форму кредитования – классический кредит, овердрафт и др.;
подобрать банк – с льготным кредитованием работают не все;
собрать документы и оформить заявку.

В рамках целевых кредитов банки оформляют займы на конкретные нужды бизнеса – пополнение оборотных средств, инвестирование, рефинансирование действующих кредитов или развитие среднего и малого предпринимательства.

Где взять кредит для бизнеса

Кредит для ООО или ИП можно получить в банке:

если выбран потребительский займ, такие программы есть практически везде;
выдачу кредитов с финансовой поддержкой государства практикуют не все, но самые крупные банки обычно реализуют такие программы.

Некоторые банки допускают оформление кредита только для тех заемщиков, которые открыли у них расчётный счёт – он отражает обороты бизнеса и позволяет оценить платежеспособность клиента.

Как взять кредит на открытие и развитие бизнеса