Ключ на старт

Когда вопрос с выбором франшизы решен, возникает новая проблема: деньги. Ведь для того чтобы стать участником более или менее серьезного франчайзингового проекта, нужно в бодром темпе потратить около 50–70 тысяч долларов. Попробуем их изыскать.

Поскольку франчайзинг как экономический инструмент пришел к нам с Запада полностью сформировавшимся, то теоретически потенциальные покупатели франшизы вправе ожидать, что и механизмы финансирования здесь столь же отлажены и удобны. Может быть, без пяти минут франчайзи легче получить банковский кредит? Как бы не так! Франчайзинг в России настолько «оригинален», что рассчитывать на использование всех его полезных свойств — просто наивно. И все же, по сравнению с «обычными» предпринимателями, у потенциальных франчайзи есть некоторые преимущества, особенно если брэнд, под флагом которого предприниматель собирается работать, хорошо известен.

Главное препятствие, с которым сталкивается практически каждое малое предприятие, решившее перековаться во франчайзи, — не просто «дорогие», но порою и совершенно недоступные деньги, так что на активную поддержку со стороны франчайзеров рассчитывать не приходится. Да, сетевые дискаунтеры, как правило, обеспечивают своих франчайзи оборудованием на условиях лизинга или продают его в кредит. Но для безболезненного старта этого явно недостаточно. По данным Российской Ассоциации развития франчайзинга (РАРФ), для того чтобы стать франчайзи, сегодня нужно изыскать от 30 до 70 тысяч долларов, а общая стоимость переключения прежнего бизнеса на работу под новым брэндом может колебаться в пределах от 100 до 300 тысяч долларов.

Франчайзи — лучший заемщик
По словам президента РАРФ Александра Майлера, подобная ситуация характерна только для России. За рубежом франчайзеры активно помогают своим партнерам, а каждая четвертая компания–франчайзер предоставляет те или иные финансовые льготы.

Например, Baskin Robbins, самая первая из всех франчайзинговых компаний, которая открыла свое представительство в России и начала продавать право на торговлю мороженым под своей вывеской, за рубежом энергично поддерживает своих франчайзи, вплоть до предоставления им кредитов на развитие. Первое время компания пыталась применить эту практику и у нас, но очень быстро разочаровалась, так что ныне ограничивается лишь продажей франшизы — и не более того. Максимум, на что может рассчитывать новый партнер, — это возможность оплатить поставляемое оборудование не сиюминутно, а в течение месяца с момента получения.

— Кредитование франчайзи на Западе является одним из наиболее выгодных, — отмечает представитель «Пробизнесбанка» Алексей Арочев. — Когда малое предприятие вступает в кооперацию с крупным и надежным оператором, риск его разорения (а значит, и потери банком денег!) практически минимален.

Справедливость этого утверждения была наглядно подтверждена после памятного дефолта 1998 года. Тогда всего за год с российского рынка ушло около 50% всех независимых хозяйствующих субъектов, но только 5% — франчайзинговых компаний, причем значительная часть последних преспокойно возобновила свою деятельность, как только макроэкономическая ситуация в стране стабилизировалась, а кривая потребительского спроса вновь устремилась вверх.

Помимо низкого уровня банкротств, минимизации кредитных рисков коммерческих банков способствует и достаточно жесткое планирование бизнеса франчайзинговыми компаниями, в том числе внятная политика заимствования. Другим преимуществом банковского обслуживания франшиз является и более высокий уровень прозрачности таких заемщиков для кредиторов.

В Великобритании во многих банках действуют департаменты франчайзинга, где потенциальный покупатель франшизы, заработавшей хорошую репутацию сети, может рассчитывать на заем в размере 70% от стоимости начальных вложений (хотя обычно банк выдает не более 50%). Кроме того, франчайзи платит меньшие проценты по займу, чем независимый предприниматель, от него потребуют меньший залог в обеспечение займа.

Франчайзинговые департаменты банков, по сути, выполняют функции консультационных служб для начинающих франчайзи: дают информацию о готовности тех или иных отраслей рынка принять новых франчайзи, помогают определиться с выбором франшизы и установить контакт с ее владельцем или другими потенциальными партнерами, составить эффективный бизнес–план. Более того, ряд банков, например британский HSBC Bank, бесплатно предоставляет своим заемщикам–франчайзи корпоративное программное обеспечение, облегчающее процесс разработки бизнес-плана и дальнейшее взаимодействие с кредитором на протяжении всей кредитной истории.

…только не в России!
Почему же до сих пор российские банки не оценили франчайзи по достоинству? Как ни печально, ответ один — несовершенство действующего законодательства. «До сих пор оно держит франчайзи в «подвешенном», фактически не узаконенном состоянии, что создает массу лазеек всякого рода махинаторам и, в то же время, лишает франчайзинговые программы доверия банков», — считает Александр Майлер. Кроме того, коммерческие банки неохотно кредитуют малые предприятия, действующие в рамках франчайзинговых проектов просто потому, что сами не обладают отработанными технологиями. Нужно поставить процесс рассмотрения большого количества инвестиционных проектов на поток, поскольку заниматься каждым из них по отдельности, по мнению банкиров, слишком накладно. Вот потока–то и не наблюдается.

Впрочем, как считают в руководстве РАРФ, разработать технологию «поточного» кредитования субъектов франчайзинга куда легче, чем обеспечить такой же подход к рассмотрению заявок всех остальных малых предприятий. Но сегодня, так или иначе, явное нежелание кредиторов возиться с «мелочевкой» — налицо.

Есть и другие причины, ограничивающие взаимодействие начинающих франчайзи с кредитно–финансовой системой. «Банки готовы давать кредит под гарантию франчайзера. Но наши франчайзеры не готовы давать гарантию по выплатам франчайзи», — утверждает Нина Семина, руководитель департамента франчайзингового консалтинга КГ «Магазин готового бизнеса». По ее мнению, беда не только в недоверии к владельцам франчайзинговых компаний, но и в слишком поверхностном, легком отношении к этой теме самих потенциальных франчайзи: «Для франчайзи главной финансовой проблемой является поиск средств для приобретения франшизы. Но при этом очень важно, чтобы потенциальный франчайзи был готов выложить хотя бы часть необходимых средств из своего собственного кармана, обычно не менее трети от общей суммы. Личная финансовая ответственность является необходимым требованием при отборе франчайзи!»

В России многие банки бодро заявляют о готовности кредитовать сделки по приобретению франшиз. Но на практике подобные случаи — единичны. И зачастую успех в получении займа зависит не от условий действующих кредитных программ или вида франшизы, а от размера и качества обеспечения, которое может предоставить франчайзи в качестве залога.

Обычно банки соглашаются кредитовать фирмы, работающие на рынке уже не один год, обладающие репутацией и весомыми активами. Нередко в качестве одного из необходимых условий получения кредита на покупку франшизы является наличие стабильно действующего бизнеса в иной области. Тем временем франшиза — это, в основном, новый бизнес, так что в большинстве случаев под приобретаемую франшизу создают новую фирму. Наконец, типичной причиной отказа в выдаче кредита является ограниченное число представительств того или иного банка в регионах.

— Часто банки выставляют ограничение по сумме. Например, кредитуют франчайзи только на сумму не менее 100 тысяч долларов. Но ведь основной поток обращений заемщиков приходится как раз на покупателей дешевых франшиз, стоимостью до 30 тысяч. Иными словами, небольшой кредит сегодня получить куда сложнее, — утверждает Нина Семина. — Кроме того, существуют ограничения и по регионам: не везде есть представительства банка, заявляющего о своем участии в кредитовании франчайзи, а, как правило, основная масса обращений за кредитами идет именно из регионов, где особой популярностью пользуются опять–таки недорогие франшизы. Так что, увы, позитивного опыта у нас пока нет.

Лед тронулся
И все же ситуация постепенно меняется. В частности, целевую программу кредитования франчайзинговых проектов разрабатывает Сбербанк. О запуске проекта «Стратегия: Партнер» совместно с консалтинговой группой «Магазин готового бизнеса» недавно сообщил и «Пробизнесбанк». Здесь в качестве примера была использована аналогичная программа английского Lloyds Bank. Как отмечает Александр Арочев («Пробизнесбанк»), новая программа должна стать уникальной возможностью для начинающих франчайзи именно при покупке франшизы. В частности, банк предлагает кредитовать приобретение франшизного пакета (куда входит стоимость паушального взноса и необходимого оборудования, ремонт помещения и прочие затраты, связанные с запуском франчайзингового бизнеса) в размере от 30 до 75% от суммы необходимых инвестиций. Кредит предоставляется предпринимателям, у которых уже есть действующий бизнес на территории России, и предназначен на открытие франчайзингового бизнеса, не связанного с текущей деятельностью заемщика. По словам Арочева, лимит кредитования устанавливается на основе оценки бизнес–плана нового предприятия и превышает стандартные лимиты финансирования компаний.

Наконец, на рынке кредитов для франчайзи появляются и новые игроки, хотя они стараются не афишировать свой интерес к этому сегменту. По словам Нины Семиной, пока с подобной инициативой выступил лишь один банк, решивший профинансировать деятельности нескольких партнеров одного из франчайзеров. «Специалисты банка прорабатывают систему кредитования под товарные гарантии для торговых франшиз, — уточняет Семина. — Возможно, если руководство банка утвердит эту программу, она начнет работать уже в 2005 году. Но пока я не могу обнародовать ни название банка, ни компании–франчайзера». Впрочем, «Бизнес–журналу» удалось узнать, что речь идет о крупном финансово–кредитном учреждении, обладающем развитой сетью региональных филиалов. Программа пройдет «обкатку» в Московском регионе, а затем, в случае успеха, будет транслирована и в регионы.

Пока такого рода программы кредитования лишь анонсируются, так что даже в «Пробизнесбанке», сотрудники которого согласились обрисовать общие контуры проекта, нам не удалось уточнить детали — процентную ставку, сроки и иные условия выдачи кредитов на покупку франшиз. Но в любом случае очевидно: благосклонности банкиров куда проще добиться, приобретая франшизу у лидеров рынка. Так, в «1С», «Эконике», «Пятерочке», Baskin Robbins и других известных компаниях «Бизнес–журналу» в один голос заявляли: под их торговые марки банки раскошеливаются куда охотнее. Но и это далеко не стопроцентная гарантия.

Александр Майлер (РАРФ) напоминает: «Брэнд — это, конечно, неплохой аргумент. Но лишь в том случае, когда конкретный банковский клерк, с которым вы ведете переговоры, относится к нему с определенным пиететом. По существу, часто все решает его личная симпатия или антипатия».

— Хотелось бы утверждать, что кредит легче всего получить под известные брэнды. Это было бы логично, тем более что во всем мире такая система работает. Но в России она до сих пор никак не включается, — признает Нина Семина. — И все же процесс движется в нужном направлении. Крупнейшие представители банковского капитала, постепенно углубляя свои позиции в мировой банковской системе, начинают получать доступ к зарубежным кредитам, которые целенаправленно ориентированы на франчайзинг. Так что, думаю, с кредитованием на покупку бизнеса или франшизы все будет, в конце концов, так же, как и с потребительскими кредитами: кто–то первый пойдет на риск, «сорвет банк», а за ним потянутся все остальные участники кредитного рынка. Вот тогда, возможно, в России наступит золотой век франчайзинга.

США: клановая экономика
По данным Международной Ассоциации Франчайзинга, свет вовсе не сошелся клином на банковских кредитах: есть ведь и иные источники финансирования! Например, основным источником средств для запуска малого бизнеса в США являются накопления населения, которые направляются в проекты напрямую. Подобным образом поступают около 58% всех американских франчайзи, тогда как банковские кредиты занимают почетное второе место с 24%. Финансовая помощь со стороны «старшего» партнера — франчайзера — поступает в 12% случаев. И ровно столько же франчайзи получают денежную помощь от родственников и друзей. Столь высокая финансовая активность частных, в прямом смысле слова, инвесторов населения объясняется большим доверием к родственникам и друзьям, чем к «венчурным фондам». Что же касается государственных программ, то они помогают запустить бизнес еще 8% американских предпринимателей, взявших курс на приобретение франшизы.